快速掌握合同要点，把握理赔重点

    理赔对于普通消费者来说是一个比较令人畏惧的事情，一是很多人听说理赔不容易，另外也确实不清楚自己都有什么保险，如果您不知道自己的保险都保些什么，显然在发生风险的时候，就不会意识到自己能得到什么样的赔偿，也就不会有意识地去准备相应的资料，最后在理赔的过程中，因为这些证明资料准备的偏差或者缺失，导致理赔不顺利。
    今天我来教大家一种方法，快速掌握您手中保险合同的要点，做出相应的记录，让自己在心里很清晰地知道自己到底有哪些保障，哪些风险不怕，从而去了解，如果出现问题，应该保留哪些资料。

到底如何迅速了解自己的保险管些什么？我教大家一个简单的方法，直接去看“保险责任”这一栏，虽然作为保险从业者需要把条款从头到尾全部研读完，但是作为消费者，先记住保险责任就已经很好了，足够您掌握自己的保障要点。

每一个保险产品的条款都有保险责任这一段落，您需要从中看清楚以下两部分，一是保什么？二是赔什么？保什么是指发生什么事情的时候保险就用上了。一般是身故（也就是我们常说的死亡）、重大疾病，意外残疾、意外身故、住院医疗、意外受伤治疗、门诊。赔什么是指发生了这些事的时候怎么赔？是报销费用，还是额外按照一个什么样的保额赔付一笔钱，各位一定要记住这两种方式的差异，一个是报销你的费用，一个是额外给你一笔钱，记住这两点就已经能让您很好的理赔了。

现在我把具体方法教给大家，拿一张白纸，从正中由上到下画一条长长的竖直线，把这张白纸一分为二，分成左右两边，在左边的空白处从上到下写七行字，这七行字就是刚刚说的保什么。第一行写身故，第二行写重大疾病，第三行写意外残疾，第四行写意外身故，第五行写住院医疗，第六行写意外受伤治疗，第七行写门诊。右边的空白处对应左边的这七行，前四行写上“赔付”两个字，后三行写上“报销”两个字，暂且这么分七行就够用了，其实还有些产品比较细，可以报销身故运送遗体等费用，这些暂且不管，先抓大头就好了，抓对您最重要的部分

    下面就该您辛苦了，翻书时刻来临，拿出您所有保单，翻开后面都是有条款的，在每一个条款下面都能找到“保险责任”这一栏，您也一定会在保险责任这一栏看到保什么，是身故、重大疾病、意外身故还是意外残疾，看到哪一个就找到左边相应的那一行，在右边记下来您看到产品条款中的额度。

    比如我翻开一张保单，身故写的30万，那我就在第一行的右边，赔付后面写上30万，又翻开一张保单，写的意外身故30万，就在第四行意外身故对应的右边赔付后面写30万，然后又翻开一张保单，写着身故10万，再记到第一行右边赔付之后，在30万后面再写上10万。最后把这些数字都加起来，七行全加完之后就能看到每一行到底是赔多少，或者报销多少。赔付的不管报销，报销的不管赔付，各管各的，但是如果这七行当中还有空着的，就说明您根本就没有这一行的保障，就要再想想有没有别的诸如社保或者单位给的其他保障，可以弥补这七行中的空白，空白的地方就是保障缺失的地方。
    接着来说说，有了这页纸之后（这张纸别扔了，以后就跟保险单放在一起，有什么变化就往这页纸上来调整更改），怎么能够让您进一步掌握理赔的要点呢？这页纸左边七行的描述，就是事件发生的性质，要得到任何一行的理赔，就得先确认它是不是属于左边哪一行性质，然后要向保险公司提交相应的证明资料。
    比如想理赔重大疾病，就要提交重大疾病的诊断证明、病理报告或者核磁报告；又比如住院了，想对住院的费用进行报销，就得先证明我住院了，提交住院的病例、诊断证明、出院小结等；再比如意外门诊，需要向保险公司证明发生意外的相关证明和就诊的诊断证明，门诊病历等等。

然后再说右边，写着赔付的就是得给钱，我只要将证明资料交上去，验证无误，保险公司会算到底要赔付多少钱，我只要把银行卡信息给保险公司就行了，如果是报销的话还要多一个步骤，就是在提交各种证明资料之后，还得把报销的相关单据交给保险公司，你要报销哪些费用，就得拿出相应的发票等凭证，所以您拿钱换回来的这些资料、发票、凭证、大小明细都不能丢，因为这些资料丢了医院是不能重新开的，丢了原件的话保险公司就没法报销，类似的情形发生过不少。

最后我们来用实际案例总结一下今天所说的这些内容。比如说阑尾炎手术住院了，那我首先要琢磨，事情性质属于七行里的哪一行？既然我人活着，就不叫身故，显然也不是重大疾病，那么阑尾炎算不算意外呢？在这里顺便补充一个小知识，有不少人对意外和疾病的定义比较迷惑，我给大家介绍一个简单的分辨方法，就是把意外大致理解为受伤，从通俗的角度上来讲我受伤了，那就是发生意外了，这样大家能分辨出意外和疾病了吧？

阑尾炎不是受伤，是我自己病了，那就属于疾病，它既不是身故也不是重大疾病，跟意外也没有关系，那七行里头也就剩第五行住院和第七行门诊，那我就要看关于这两行有多少额度可报销，如果这两行压根为零，那也就别想了，单据也不用保留了，如果有额度可报销，那就要向保险公司去证明。第一，阑尾炎住院了，前面说的诊断证明、住院病历、出院小结都用得上；第二，能报销多少钱？我住院时每一次在窗口交钱之后医院给我的费用单据明细，也都要交给报销公司，就是以上这两份东西，一个用来证明我阑尾炎住院了，一个用来证明我花了多少钱，就能很轻松得到理赔，

在这里要特别提醒一句，今天教给大家的这些不仅仅是让各位学会准备资料，其实还隐藏着一个很重要的逻辑，就是一切理赔都要先在左边七行确定事件的性质，这个确定的过程可能会受到您自身报案和说明过程的影响。所以如果是意外发生，一定要学会保存好证据，有的意外极为偶然。你要学会拍照留证，学会如何向人证明，也就是就诊的时候一定要说清楚，千万别以为只要住院了，医生就能说清楚你是意外还是疾病。

各位听到这可能不信，觉得意外就是意外，疾病就是疾病，你刚才还说了受伤就是意外，我举个大家都好理解的案例，有一个人腰部突然扭伤了，剧痛，都动不了下不了床，去医院就直接开始诊断，只说他腰疼，没有强调扭伤的过程，你觉得这样的腰痛属于哪一行？

其实就像这种腰部扭伤，疼痛难忍。导致无法正常生活的，查出来几乎都是腰椎间盘突出，甚至伴随有腰椎压缩性骨折，即便是住院了，但它正好属于住院保险里免赔的项目，腰椎盘突出是免赔的，你理赔不了，这个时候再去强调自己是意外扭伤，是因为剧烈运动在家里滑到，摔倒扭伤，但是你的门诊入院说明包括住院病历上都没写这些，而医院也不会给你改病历，即便改了保险公司也不承认改过的病历。所以从一开始你心里就要清楚，这是要通过意外的事件来理赔，就应该留下相关的证明照片还有旁人的证明等证据，到医院的时候清晰地表述疼痛的原因，比如是因为我今天从床上起来一伸脚踩到什么东西，滑到摔伤，或者今天下楼跑步的时候跟其他人撞上了导致腰扭伤等等，说清楚了这些情况，医生就会将其写在你的住院和门诊的病历里，保险公司是承认这个过程的，只要确认你不是陈旧性椎盘脱落，陈旧性压缩性骨折，是有可能理赔成功的，我就赔付过相关的案例。

当然如果有一个特别专业的人士，能从一开始发生问题时就介入提供服务，可能这些问题根本就不用去考虑，专业人士会反复提醒你，哪些资料是极其重要不能丢失的，应该怎么跟医生来说明这个事情。但是目前大多数保险消费者还不能意识到保险人员专业服务的价值，而且自己又没有理赔的正确逻辑思维，就非常容易产生理赔难的体验感受，希望今天的分享能让大家吸收到一些有用的知识，检视好自己的保单。罗列分类统计好总纲，记住要点。在发生风险的第一时间，意识到自己是有相应保险的。并能学会有意识地准备相应的材料，同时也知道跟医生应该怎么说，另外您也应该认真地思考，是不是需要配备一个专业的保险服务人员，尤其是在理赔环节可以给您提供及时妥善的理赔服务。

供稿人：寿险事业部 耿渝蓉